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Con questo strumento per il calcolo del rimborso da estinzione anticipata del prestito stimi in pochi secondi la quota di commissioni e premio assicurativo che ti spetta pro-rata temporis secondo la sentenza Lexitor (C-383/18): bastano i costi up-front pagati, l'eventuale premio assicurativo, la durata totale e i mesi gia trascorsi.
Il criterio applicato e il pro-rata temporis sui costi non maturati: imposte e bolli non si rimborsano. Gli importi mostrati sono stime indicative e non costituiscono consulenza legale. L'entita effettiva del rimborso dipende dalla natura dei costi indicati nel contratto, dalla loro qualificazione come recurring o up-front e dall'orientamento applicato al caso concreto: verifica sempre il contratto e, se necessario, rivolgiti a un professionista.
Quando estingui in anticipo un prestito ai consumatori (credito al consumo, cessione del quinto o prestito personale) hai diritto alla riduzione del costo totale del credito. Fino al 2019 molti intermediari restituivano soltanto gli interessi non ancora maturati, escludendo commissioni e altri oneri pagati all'inizio. La sentenza Lexitor della Corte di Giustizia dell'Unione Europea, causa C-383/18, ha ribaltato questa prassi.
Secondo la Corte, la riduzione del costo del credito deve comprendere tutti i costi posti a carico del consumatore, e non solo gli interessi. Anche le commissioni e i costi up-front pagati al momento della stipula, oltre al premio assicurativo della polizza collegata, vanno restituiti in proporzione alla durata residua del finanziamento. In Italia questo principio e stato recepito e chiarito anche dalle pronunce dell'Arbitro Bancario Finanziario e dalla Corte Costituzionale.
Il metodo di calcolo piu diffuso e il pro-rata temporis. Si determina prima il numero di rate residue, cioe la differenza tra la durata totale del prestito e i mesi gia trascorsi al momento dell'estinzione. Poi si moltiplicano i costi up-front e il premio assicurativo per il rapporto tra le rate residue e la durata totale. La somma delle due quote rappresenta l'importo stimato che puoi chiedere indietro. Restano esclusi i costi gia interamente maturati per attivita svolte una sola volta e, soprattutto, le imposte e i bolli, che non sono collegati alla durata del prestito e quindi non si rimborsano.
Tabella di riferimento
Orientamento qualitativo sulla rimborsabilita delle principali voci di costo di un prestito estinto in anticipo secondo il criterio pro-rata temporis.
| Voce di costo | Rimborsabile? | Criterio |
|---|---|---|
| Commissioni e costi up-front | Si | Pro-rata temporis sulla durata residua. |
| Premio assicurativo | Si | Quota non goduta relativa al periodo residuo. |
| Imposte e bolli | No | Non collegati alla durata: non si rimborsano. |
La qualificazione di ogni costo come up-front (una tantum) o recurring (legato alla durata) dipende da come e descritto nel contratto: controlla sempre il documento di sintesi e il piano di ammortamento prima di quantificare la richiesta.
La sentenza Lexitor e una decisione della Corte di Giustizia dell'Unione Europea (causa C-383/18) del 2019. Ha stabilito che, in caso di rimborso anticipato di un credito ai consumatori, il consumatore ha diritto alla riduzione del costo totale del credito comprensiva di tutti i costi posti a suo carico, e non solo degli interessi ancora da maturare. In pratica anche le commissioni e i costi up-front pagati all'inizio del finanziamento vanno rimborsati in proporzione alla durata residua.
Puoi recuperare la quota non maturata dei costi legati alla durata del finanziamento: le commissioni e i costi up-front pagati all'inizio e il premio assicurativo relativo al periodo in cui la copertura non e piu operante dopo l'estinzione. Restano invece esclusi i costi gia interamente maturati per attivita svolte una tantum e, in particolare, le imposte e i bolli, che non si rimborsano perche non sono legati alla durata residua del prestito.
Il criterio e quello pro-rata temporis: si considera solo la parte dei costi non ancora maturata rispetto alla durata originaria. Si moltiplicano i costi up-front e il premio assicurativo per il rapporto tra le rate residue e la durata totale in mesi. La somma delle due quote rappresenta il rimborso stimato. Ad esempio, se hai pagato costi per una durata di sessanta mesi e ne sono trascorsi dodici, hai diritto in linea di massima ai quarantotto sessantesimi dei costi non maturati.
La richiesta va inoltrata per iscritto direttamente all'ente finanziatore, cioe alla banca o alla finanziaria che ha erogato il prestito, indicando l'importo che ritieni ti spetti pro-rata temporis e allegando il contratto e la quietanza di estinzione. Se l'ente non risponde entro i termini o rifiuta senza motivazione adeguata, puoi presentare ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF), l'organismo che risolve in via stragiudiziale le controversie tra clienti e intermediari.
Conviene attivarsi il prima possibile dopo l'estinzione anticipata, quando la documentazione e ancora completa e facilmente reperibile. Il diritto alla restituzione e soggetto ai termini di prescrizione ordinari, che possono variare a seconda della qualificazione giuridica del credito e dell'orientamento applicato al caso concreto. Per non perdere la possibilita di recupero, invia la richiesta all'ente finanziatore appena disponi della quietanza di estinzione e conserva ogni prova di invio.
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